Administration FOR CHANGE .


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LEADERSHIP FOR CHANGE. Tara Rinehart, MS Indiana Department of Education. Brett Bollinger, Ed.D. Indiana State Improvement Grant. DISPROPORTIONALITY SOLUTIONS SUMMIT April 20 and 21, 2009 Indianapolis, IN. LEADERSHIP FRAMEWORK.
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Hipotecas Reversibles una alternativa de ingresos en edades avanzadas Dra. María de los Ángeles Yáñez Seminario de Pensiones Abril, 2009

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Índice Algunos datos sobre el envejecimiento en México Productos de Protección direccionados an Adultos Mayores Características de las Hipotecas Reversibles en algunos mercados Hipotecas Reversibles y el Seguro de Cuidados de Largo Plazo para Adultos Mayores Posibilidades de desarrollo en México

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1. Algunos datos sobre el envejecimiento en México

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Introducción Mucho se ha hablado ya del proceso de envejecimiento en nuestro país, cuyos indicadores se pueden estudiar detalladamente con las proyecciones del Consejo Nacional de Población. Entre los efectos del envejecimiento se observa un decremento en la proporción de viejos de la tercera edad (60 a 75 años) y un incremento en la proporción de l a población de la cuarta edad ( mayores de 75 años).

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Proyecciones CONAPO

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Problemática Los ingresos de los adultos mayores por pensiones child insuficientes para cubrir sus necesidades básicas. Ham y Ramírez (2006) señalan que "el 73% de la PEA tiene ingresos de entre uno y cinco salarios mínimos y cerca del half no tendrá derecho an una pensión porque no habrá cotizado el tiempo suficiente. Para los que hayan cotizado al IMSS será necesario que al 15% se le otorguen pensiones mínimas garantizadas y solo un 37% tendrá una pensión chairman a la mínima".

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Esperanza de Vida con Discapacidad

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Problemática Incluso en aquellos casos en que las personas han previsto un fondo para su retiro o que tienen un arrange privado de pensiones, los incrementos en la esperanza de vida an edades avanzadas aunados a las condiciones de salud (en particular a la discapacidad) podrían hacer que dichos recursos resultaran insuficientes.

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2. Productos de Protección direccionados an Adultos Mayores

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Características Deseables Deben ser soluciones flexibles Hechas a la medida Con opciones de inversión que reconozcan la longevidad de las personas Deben incorporar liquidez para gastos no programados y para atención médica Prever una renta periódica para cuidados de largo plazo

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Dos Productos Populares en los Mercados Internacionales LTC (Long Term Care) o Seguro de Cuidados de Largo Plazo para Adultos Mayores Hipotecas Reversibles

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Seguro de Cuidados de Largo Plazo para Adultos Mayores Su finalidad es cubrir los gastos por tiempo indefinido de atención especializada por parte de una enfermera o cuidador profesional en el hogar o a través de instituciones especializadas en otorgar cuidados de largo plazo. En general el beneficio de este seguro se paga al adulto leader que presente dificultad para realizar una o más actividades de la vida diaria (AVD) o actividades instrumentales de la vida diaria (AIVD)

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El Seguro de Cuidados de Largo Plazo para Adultos Mayores AVD Caminar Bañarse Comer Ir a la cama Usar el excusado AIVD Preparar alimentos Realizar las compras Administrar dinero Suministrar sus medicamentos

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Hipotecas Reversibles La hipoteca Reversible es un producto direccionado a personas o parejas de edad avanzada (por lo general entre 60 y 70 años como mínimo) Se trata de recibir un préstamo, mediante una renta mensual, dejando como garantía su propiedad, con el beneficio de seguir viviendo en ella. Al momento del fallecimiento de la persona o pareja, los herederos harán frente al préstamo recibido por el main o titulares y si no es así la entidad procede an ejercer la garantía.

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3. Características de las Hipotecas Reversibles en los diferentes mercados

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Hipotecas Reversibles Se dice que es reversible ya que responde an una operación en sentido contrario a la hipoteca clásica. En una hipoteca se efectúan pagos periódicos, a diferencia de la hipoteca reversible, donde se reciben pagos por un tiempo determinado, los pagos que se reciben child disposiciones sucesivas cuyo límite financiero está fijado por el límite de crédito, que se establece como un porcentaje de la valuación de la vivienda.

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Hipotecas Reversibles Este es un producto atractivo para las personas de edad avanzada dado que: Proporciona un ingreso periódico, adicional o no a la pensión del asegurado, sin necesidad de endeudarse. Permite al asegurado continuar viviendo en su casa, lo cual entre los adultos mayores se percibe como un elemento de gran valor.

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Mercados Las hipotecas reversibles child vendidas principalmente en Reino Unido, Estados Unidos, Canadá y España, además se presentan negocios similares en Finlandia, Francia, Australia, Nueva Zelanda, Dinamarca, Irlanda, Japón, Holanda, Noruega y Suecia. (De la Garza y Yáñez 2008)

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Orígenes Reino Unido Años 30\'s : Home-value reversión y Versión moderna: 1965. Estados Unidos El producto aparece en el año de 1961 En 1989 surge la Home Equity Mortgage Conversion (HECM), que representa el 90% del mercado add up to norteamericano. Canadá : El surgimiento de esta nueva forma de hipotecas en genius de los ancianos se remonta a 1986

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Orígenes España Seguro Vivienda Pensión, donde una persona jubilada y propietaria podía recibir una mensualidad, pero a cambio, al momento del fallecimiento, la propiedad pasaba a manos de la entidad financiera sin ningún beneficio para los herederos En el año 2001, Ibercaja, lanza al mercado las hipotecas inversas teniendo una gran aceptación por parte de las personas de la tercera edad

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HECM-EUA Las Hipotecas Home Equity Conversion Mortgage (HECM) [1] child las más vendidas, representando más del 90% del mercado, con la main característica de que child aseguradas por el Gobierno Federal a través de la Federal Housing Administration (FHA) [2] que pertenece al Departamento de Vivienda y Crédito Urbano. Al acceder an una hipoteca HECM el main es obligado a contratar un seguro que cubre el riesgo de que el valor de la deuda ocean chairman al valor de la vivienda. [1] Conversión del Valor Acumulado de la Vivienda. [2] Administración Federal de Vivienda .

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HECM – Características del Producto Es un préstamo que permite a los dueños de la vivienda mayores de 62 años , transformar en efectivo su propiedad y seguir habitándola por el tiempo que lo deseen. El préstamo se puede recibir en un solo pago, a través de pagos periódicos (renta worldly o vitalicia), como línea de crédito disponible en cualquier momento (con un límite máximo) o combinando estas opciones. Los fondos pueden usarse para cualquier propósito y child libres de impuestos.

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HECM– Características del Producto El pago del préstamo es exigible cuando el main se muda o muere. Los dueños de la casa mantienen su propiedad por lo que child responsables de darle mantenimiento, repararla, pagar el seguro y los impuestos El solicitante es obligado a recibir asesoramiento por parte de una agencia reconocida por el Departamento de Vivienda y Crédito Urbano.

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Otras Características de las HECM La manera de trabajar de las hipotecas HECM es la siguiente: La Administración Federal de Vivienda (FHA) fija la cuota máxima del préstamo, limita los costos asociados y garantiza que las entidades cumplan con sus compromisos. Cuando la deuda acumulada alcanza el 98% de la cuota máxima, el Departamento de Vivienda y Crédito Urbano (HUD) asigna a la Administración Federal de Vivienda (FHA) la hipoteca, por lo que el gobierno sigue realizando los pagos a los que tiene derecho el propietario de la vivienda y acepta la completa responsabilidad sobre la misma.

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Otras características de las HECM Cuando ocurre esta situación el nuevo límite del préstamo lo establece el Departamento de Vivienda y desarrollo Urbano (HUD). Los costos asociados de las hipotecas HECM\'s child referentes a la comisión por apertura, prestación de servicios, la prima del seguro hipotecario y los costos que se agnostic a terceros que child: impuestos, inspecciones, registros, valuación de la vivienda, and so on

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Reino Unido "Moved up intrigue " Este producto británico es el más parecido a la hipoteca reversible definida con anterioridad. El main puede recibir una cantidad fija, una renta o la combinación de ambas. Se calcula considerando el valor del inmueble y la edad de los propietarios. La deuda generada debe liquidarse al momento del fallecimiento del main o de la venta de la propiedad. La leader parte del mercado (90%) está en manos de dos prestamistas : Norwich Union y Northern Rock

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Características Norwich Union ofrece un tipo de interés fijo casi igual al interés de los Bonos del Estado Británico a 10 años. Esta entidad estipula en sus cláusulas la prohibición de una segunda hipoteca, venta parcial o add up to de la vivienda, la alteración del inmueble y la sustitución de los ocupantes, Los gastos de cancelación child muy elevados. La edad mínima de contratación child 55 años. En Northern Rock la edad mínima de contratación es de 60 años.

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Canadá Canadian Home Income Plan (CHIP), fundada en la ciudad de Vancouver. CHIP es la única compañía dedicada an ayudar a dueños de casas con edades superiores a los 60 años. El preliminary contrato de hipoteca reversible fue celebrado en el año de 1986. El préstamo se puede recibir mediante un solo pago, rentas mensuales o la combinación de ambas. Las cantidades que se reciben child libres de impuestos.

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El Plan CHIP El arrange de CHIP ofrece un préstamo de hasta el 40% del valor de la vivienda, con un mínimo de $20,000.00 y un máximo de $500,000.00 dólares canadienses. El main mantiene la propiedad. El pago de rentas se efectúa periódicam

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